编者按：
本文根据波士顿咨询公司（BCG）大中华区金融机构与保险行业负责人何大勇在公开场合的讲话整理而成。
商车费改行至中段，二次费改呼之欲出，然市场已经“深感痛苦”，尤其是对于大多数中小财产险企来说。年前2月，仅有8家险企实现了承保盈利，而与此同时，车险保费增速也在显著降低。随着改革的不断深入，等待财产险企的会是怎样的一个局面？
何大勇指出，纵观多个发达国家的车险费改历程，会发现不管采用何种改革路径，最终都呈现出四种共性：市场集中度变高、综合成本率上升、同质化竞争转向差异化竞争、多元化经营水平提升。可以说，车险费改的过程必然充满痛苦，但这可能是一个最坏的时代，也是有可能脱胎换骨的契机，何大勇强调，险企能否把握住机遇，关键就在于能否练好内功。
费改后的中国车险市场
直销成本承压，车商寻找新增长点，专代平台化
从年前两个月的情况来看，实施商车费改之后，国内车险市场整体增速放缓：车险保费增速仅5.7%，而年这一数字为8%。
从不同的渠道来看，年1—2月，网销车险负增长51.9%，主要是因为费改后，假网销业务回流；电销车险增长2.1%，主要因为费改后，电销渠道价格优势不再，增速放缓；非直销渠道增长13.7%，费改后，部分直销业务回流，导致大分销增速提升。
从市场主体的角度来看，车险行业整体盈利情况也非常严峻，中小公司普遍亏损。年前两个月，保费收入排名前10的财产险公司当中，有4家公司出现了承保亏损。而排名在11—30之间的20家险企中，只有永安保险以及安邦财险实现了盈利，其余均为亏损。
也就是说年前两月，只有8家险企实现了承保盈利。
从不同的渠道来看，变化趋势也很明显。
一是直销渠道成本压力增加。
为挽回局面，各险企加大了电销市场费用投放，电销目前处于微利或不盈利的情况。费改前，平均市场费用在15—20%之间，费改后，市场平均水平达到了30—35%之间。
各大保险公司电销盈利均出现下滑。个别大型产险公司在费改前还能有2%—3%的盈利，费改之后现在基本上已经是微利甚至零利润了；一些中型主体也已经濒临亏损，或已经出现轻微亏损……市场上大部分保险公司的电销现在都是亏本在做的。
二次费改后，由于来自传统渠道的费用压力，预计直销的费用也不会立即全面下浮。
若主要险企愿意守住盈亏平衡点，市场费用投放预计已经达到了“天花板”，而精益运营带来的人力成本优势成为生存关键。如下图所示，第一梯队险企与第二梯队险企在成本中的主要差异就体现在人力方面。
二次费改后，如果大险企和渠道间的博弈仍在，费用不能及时下调，那么固定人力成本率将进一步上浮，赔付成本率也会上升，电销的压力会更大，所以控好人力和赔付应被持续白癜风克星北京治疗白癜风去哪个医院比较好
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