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复星乐健一生和永安乐健一生医疗险对比分析

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公司品牌介绍

复星植根中国，深耕健康、快乐、富足领域，通过科技引领、持续创新，智造C2M（客户到智造者）幸福生态系统，为全球家庭客户提供高品质的产品和服务。复星创立于年，年复星国际在香港联交所主板上市（.HK）。截至年6月30日，复星总资产超过人民币5,亿元。

复星的全球幸福生态系统中，主要成员包括：

1)健康生态：复星医药、国药控股、复星联合健康保险、葡萄牙医疗服务集团LuzSaúd、印度最大仿制药企之一GlandPharma等；

2)快乐生态：全球最大型连锁式休闲度假村集团之一地中海俱乐部、三亚亚特兰蒂斯、豫园股份及以色列顶级死海矿物护肤品牌AHAVA等；

3)富足生态：葡萄牙最大保险公司Fidlidad、葡萄牙最大上市银行BancoComrcialPortuguês(BCP)、德国享负盛名的私人银行HauckAufh?usr(HA)、香港鼎睿再保险、浙江网商银行等。

复星联合健康保险股份有限公司（以下简称复星联合健康保险）由复星集团、宜华房地产开发有限公司、西子资产管理有限公司、东银控股集团有限公司等六家股东共同发起设立。于年2月在广东省广州市正式开业，注册资金5亿。

医疗服务+健康保险，让客户远离疾病、快乐生活，是复星大健康的最大愿景。致力于打造大健康产业链，复星战略性地覆盖医药健康产业链的多个重要环节。所以在战略上，复星联合健康保险将成为复星全球幸福生态系统和大健康服务闭环的重要组成。

永安保险年9月28日成立于西安。公司目前为国有资本控股企业，主要股东为延长石油集团、上海复星集团（实际控股40%以上）、陕西有色集团等，公司注册资本金30.亿元。截至年底，在23个省、自治区、直辖市设立分公司27家，航运中心1家，中心支公司家，支公司家，各类分支机构家，拥有约一万余名员工，公司总资产.53亿元（审计前），净资产47.59亿元（审计前）。

永安健康保险事业部由具有医学、保险、精算、MBA等专业背景且有十年以上工作经验的资深人士引领，集承保、理赔、服务、市场、产品、再保险于一体，为您提供最专业、最便捷、最安心的保险解决方案。同时,也是国内最早经营国际健康险团队之一。

复星集团是一家在医疗和健康保险领域有战略布局的集团企业，原先入股于永安保险（财险），后来于年成立了由自己控股的复星联合健康保险公司，加速了其在健康保险领域的发展。

永安保险健康险事业部年首先推出了中端医疗险乐健一生医疗险（老乐健），获得了良好的市场效益。而复星联合健康保险实际上是在这款医疗险基础上推出了复星版乐健一生医疗险（新乐健）。

两款医疗险的具体介绍这两篇文章查看复星联合乐健一生医疗险和永安乐健一生医疗险。

这里做产品的对比。

住院责任

复星乐健住院分为7个计划，计划1-4医院普通部，计划5-7医院普通部、特需部、国际医疗部。永安乐健住院分为2个计划，计划1医院普通部，计划2医院普通部和非普通部。

普通部计划对比

保障项目对比

复星乐健在这部分有4个套餐可选，而永安乐健只有一个计划，对应着复星乐健的套餐2。终身保额和年限额一致，在个别保障项目有所区别

1、癌症治疗及肾透析部分，复星乐健没有单独限额，但永安乐健累计赔付限额10万。

2、重大器官移植，复星乐健终身限额万，而永安乐健累计赔付限额10万。

3、永安乐健可以附加体检和牙科项目，需要另外加费，复星乐健不可以附加。

4、手术植入器材费，永安乐健累计赔付2万，而复星乐健有多个计划选择，套餐3-4对该项目没有限制，这个很重要。例如常说的治疗心血管疾病的“支架”手术，就属于手术植入器材费，而支架的费用在3-4万/个，甚至更高，所以这部分的限额，是永安乐健一个不足的地方，显然，通过升级，复星乐健取消了这个限制，更加有竞争力。

费率对比（复星分有无社保费率，永安不区分）

有社保费率

在选择有社保费率的情况下，50岁以前，复星乐健的费率要低于永安乐健，50岁后，复星乐健的费率高出永安乐健一大截。

无社保费率

在选择无社保费率的情况下，45岁前，复星乐健的价格优势微弱，45岁后费率高出永安乐健一大截，最高高出元。

通过上面的费率对比，可以得出结论，升级后的复星乐健风险管理更加严格，鼓励年轻群体投保，对于中老年群体收取更高的费率。这样做会导致的结果是，复星乐健拥有大多数健康投保人群，而年老体弱、健康风险高的人群弃复星乐健而去，所以，保障了复星乐健产品运营的稳定性。

基于以上分析，即使复星乐健的投保人群没有其他的百万医疗险多，但由于对人群的区分选择，即使这款产品的不是第一梯队规模的医疗险，也能保持良好的运营稳定性。相反，那些风控不严的百万医疗险，在未来却未必能走的长远。而我们买医疗险，求的不就是一款能够持续投保、稳定性高的产品吗？

非普通部计划对比

保障项目对比

永安乐健计划2和复星套餐6基本是一致的，区别有以下2点：

1、永安乐健对于癌症治疗和肾透析，限额20万；复星乐健没有单独限额。

2、永安乐健可以附加体检和牙科项目，复星乐健没有。

费率对比

有社保费率

无社保费率

观察以上的费率对比，和普通住院部计划的结论是一致的，另外，两款医疗险都是定位于中高端人群，特别是非普通住院部计划适合对医疗服务质量要求较高的朋友。

门诊保障计划进行对比

普通部门诊

以上是复星乐健的普通部门诊套餐，永安乐健的普通部门诊计划与复星乐健套餐2基本一致。不再单独列出。

普通部门诊费率对比

从上面的对比得知，选择有社保情况下，复星乐健的普通部门诊计划的费率低于永安乐健。而选择无社保情况下，复星乐健费率高于永安乐健。而实际上，这两者的门诊保障项目是基本一致的，所以又可以得出结论：复星乐健一生鼓励按照有社保的费率进行投保。这其实又是体现保险公司在风险管理方面的把控。

非普通部门诊计划

以上是复星乐健的非普通部门诊套餐，永安乐健的非普通部门诊计划与复星乐健套餐4一致。不再单独列出。

非普通布门诊费率对比

通过上面非普通部门诊计划费率的对比，我们发现，同样的保障，复星乐健（有社保）和永安乐健（不区分社保）一样的费率，而复星乐健（无社保）居然要比永安乐健高出许多（最高达元）。由此进一步印证：升级后的复星乐健鼓励选择有社保的费率投保，目的也在于理赔风险控制。

续保条款对比

永安乐健一生

本合同保险期间届满时，投保人可向保险人申请续保本保险，保险人按续保时每一被保险人的风险性质重新厘定费率并收取保险费。

复星乐健一生

通过条款的对比，我们发现，复星乐健一生的续保条款更好，不会针对个人调整费率，而永安乐健一生则会依据个人调整费率。

追究其原因，其实也在于风险控制，复星乐健一生在前段风险管理控制做的好，必然地，这款产品的稳定性就比较高，不会因为个人的风险变化而单方面提升费率或拒保。

而永安乐健一生的费率较低，收取到的保费必然较少，并且必然导致各种价格敏感客户投保，而此类人群正是健康风险较大的人群，一旦发生理赔，并且理赔金额较大，那么保险公司为了维护这款医疗险的稳定运营，可能对个人提升费率。如果能接受，则继续投保，如果接受不了，就只能放弃投保。

非必须保障责任

个人体检和牙科

复星乐健没有体检和牙科这部分的保障责任，而永安乐健包含了。相应保障和费率如下：

生育保险（团体投保）

复星乐健目前不支持团体投保，也没有生育责任。永安乐健支持团体投保，相关的费率可以咨询。

投保规则对比

复星乐健投保规则

1、首次投保，被保险人年龄限0-64周岁（55-64周岁的人群，若通过线上投保，需

转线下人工核保），本产品最高可续保至80周岁。

2、被保险人职业类别需为1-4类，职业类别参照《复星联合健康职业分类表》。

附属被保险人限主被保险人的配偶和子女。

3、子女资格限制：投保时出生满28天且健康出院至21周岁（为全日制在校学生，

不存在身体缺陷或智力障碍的，年龄不超过24周岁），经济上完全依赖主被保险

人的未婚子女。

4、18周岁以下无稳定工作收入，经济上完全依赖父母的未成年人不得作为主被保险

人单独投保。

5、55周岁以上人员不单独投保，需搭配40岁以下人员同时投保。且需要提供半年内体检报告和填写高血压和糖尿病问卷。

永安乐健投保规则

1、凡首次投保时年龄不得为或超过65周岁，常住境内，能正常工作、劳动或生活的人员，可作为主被保险人。从事非体力劳动或轻微体力劳动的人员，可为被保险人。连续续保不得超过85周岁。

2、常住境内，能正常工作、劳动或生活的主被保险人的配偶，以及投保时出生满30天且健康出院至21周岁（为全日制在校学生，或存在身体缺陷或智力障碍的，年龄不超过24周岁），经济上完全依赖主被保险人的未婚子女，可作为附属被保险人。

3、18周岁以下人员不可单独投保。

4、55周岁以上人员投保，需要提供半年内体检报告和填写高血压和糖尿病问卷。

复星乐健一生和永安乐健一生体检报告一致，需至少包含以下项目：

1物理体检：身高、体重、血压、脉搏、内科、外科、耳鼻喉

2尿常规

3心电图

4影像检查：甲状腺B超、男性腹部B超、男性前列腺B超、女性妇科B超、女性

乳腺B超、胸片

5肝功能：血清谷丙转氨酶(ALT/GPT)、血清谷草转氨酶(AST/GOT)、硷性磷酸酶

(ALP/AKP)、谷氨酰转移酶(GGT)、总胆红素(TBIL)、直接胆红素(DBIL)

6血脂：总胆固醇(CHOL)、甘油三脂(TG)、高密度脂蛋白（HDL）、低密度脂蛋白（LDL）

7血糖：空腹血糖或糖化血红蛋白

8血常规：红细胞计数(RBC)、血红蛋白测定(HGB)、红细胞平均体积（MCV）、白

细胞计数(WBC)、白细胞分类(DC)、血小板计数(PLT)

9肾功能：尿素氮(BUN)、肌酐(CREA)、尿酸(UA)

10乙肝五项：乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝表面抗体(抗-HBs)、乙肝抗原(HBAg)、

乙肝抗体(抗-HB)、乙肝核心抗体(抗-HBc)。

复星乐健最高可续保到80岁，而永安乐健最高可续保到85岁，升级后，似乎缩水了，50岁后的保费高了很多，续保年龄短了。对比市场上动辄可续保到99岁的众多百万医疗险，唯独这么个奇葩，升级后反而续保年龄更短了。

其实“可续保”不等于“能够续保”，提高一款医疗险的运营稳定性相当重要，那么必然有所取舍，国人的平均寿命在76岁，因此可续保到80岁，已经能满足大部分人的需求，而至于过了80岁，那么住院报销的几率肯定很高。并且赔付金额不会小，这对于风控是严重的伤害，影响到这款医疗险的稳定性。

乐健一生所谓的升级，其实是对风险管理的升级，目的就是使得这款医疗险能够长期稳定运营。

最后总结：

从永安乐健一生升级到复星乐健一生，一是保障项目更多了，可选择的空间更大，二是区分为有社保和无社保费率，显然有社保费率更低些，三是鼓励年轻人投保（优质人群），严格控制老年人投保（非优质人群）。这些升级，让复星乐健一生医疗险看起来不怎么有吸引力，不过中端医疗保险市场并未迸发而已，医疗保险市场仍需要培育，是金子总会发光。尽管复星乐健一生显得有些高冷，不过却怡然自得。同路的百万医疗险，且行且珍惜。

本文由明亚保险经纪人王晓杰原创，如非本人同意，谢绝转载！

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