最近接到很多年轻父母「你那有适合宝宝的保险么」
当然！这么大一块肥肉，保险公司怎会不要。
半年前就写过一篇关于少儿险的文章，不过保险产品更迭实在太快。
专业水平突飞猛进，今时不同往日，有必要重写一篇。
前言买保险买保险，殊不知健康的父母才是子女最大的保险。
因此在决定给子女投保前，先给自己和爱人投保一份保险责任涵盖寿险、医疗、重疾、意外，且保额足以覆盖不幸来临时，家庭财务不受太大影响的保障计划。
随着年龄的增加，疾病和身故风险会越来越大。
同样的保额「出险赔偿金额」，保险公司承担的风险也越大，因此成年人的保费会比少儿贵上不少。
目前市面上有很多少儿消费型重疾险，因此方案设计会比成年人灵活很多。
根据经验，一般家庭的保费预算，控制在家庭年收入的10-15%为宜。
而先给子女投保，会挤占父母的保费空间，以致于保额不足，甚至严重挤压家庭现金流，影响生活品质。
以上是我的个人观点，仅供参考，选择权在你。
「商业保险」之前，记得先保「医保」和「学平险」。
如何选择「少儿保险」
为人父母，孩子的健康，永远排在第一位。
一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。
而这，也暗藏了一个极易引发家庭财务危机的定时炸弹。
那么少儿到底该买哪些保险？
这里，我们讨论主要的四种：重疾险、住院险、门诊险、意外险。
「重疾险」必须买，而且越早越好重疾险人人需要，而且越早越好，也越早越便宜。
一旦家庭成员遭遇重大疾病，就必定面临短时间内的巨额支出。
对医疗有高要求的我们来说，罹患重大疾病，哪怕有医保，杯水车薪你信么？
要不然，哪来那么多的「轻松筹」！
自费药/器械、起付线、封顶线、报销比例、异地就医……
哪怕资产足够支撑，但突如其来的短时巨额支出将严重考验家庭现金流。
少儿就医还需要一位甚至两位成年人陪同，而这也将影响家庭在支出暴涨的同时，收入锐减。
因此，重疾险保额建议至少50万。
重疾有多高发？数据不会骗人。
中国男性，罹患25种重疾中一种的大致可能性
中国女性，罹患25种重疾中一种的大致可能性
以上图片来自聂方宜所著「人生宜保」
数据来源：中国人寿保险行业经验生命表（-）、中国人身保险业重大疾病经验发生率（-）。
「住院医疗险」概率中等，建议投保「重疾」对家庭财务影响最大，但发生概率最低；「门诊」概率最高，但影响最小。界于两则之间的，就是「住院医疗」。
概率不算太高，但随着医疗费用的上涨，对家庭的影响会越来越大。
「住院医疗险」，就是按比例赔付「住院期间产生的医疗费用」。
儿童与成年人在「住院医疗险」的保障范围方面没有太大区别，但由于儿童的身体免疫较差，住院频率较高，所以费率普遍比成年人贵。
「住院医疗险」，随着年龄的增长，费率会有变化。婴儿贵，青壮年最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。
「门诊险」非必需品，不必买说起健康险，很多父母会问：门诊能不能赔？
发烧感冒是常事，除非自己凭经验给孩子推拿按摩退烧，医院，没有一两百下不来，再加各项检查，轻松上千。
以「门诊险」为例
可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定。如果每次都要理赔，光往返的快递费、出据理赔支票的行政成本可能就要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。
保险公司在这一险种上的运营成本太高，必然会转嫁给消费者，提高保费。
最后的结果是，「门诊险」对保险公司没有价值，对消费者没有价值。
因此，在「门诊」这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应「风险自留」，更何况这个风险完全承担得起。
「意外险」保费便宜，买买买意外险的本意是防范家庭成员因意外身故或伤残后，导致收入终止或锐减。
未成年人本不需要对家庭承担经济责任，不过也因为好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬在所难免，因此投保一份包含意外医疗的意外险，还是很有必要的。
意外险也便宜，一年多，稍后直接推荐产品。
保险产品推荐少儿「重疾险」和「住院医疗险」，有好产品推荐吗？
有，而且很多，特别是重疾险。
这里推荐3款，可以叠加投保。
以30岁的李先生给刚出生的男宝宝投保举例
华夏人寿健康人生华夏「健康人生」是目前市面上最具竞争力的重疾险之一，类似形态的产品还包括平安「平安福」、中国人寿「国寿福」、新华「健康无忧C」、泰康「健康百分百」等。
相比以上竞品，「健康人生」保险责任更全，费率更低。
文末附送「全行业主流少儿重疾险对比图」
华夏「健康人生」的现金价值「退保金」增长速度比较快，如这位李宝宝可以在70岁时终止保单，取出33.35万补充养老。
弘康人寿健康一生A款「弘康」是我个人最喜欢的两家保险公司之一，而「健康一生A」更是心头最爱。
「保障期」除了终身，还可以选择至70岁、85岁。
「缴费期」除了20年，还可以选择15年、30年。
与华夏「健康人生」等传统型重疾险的区别就是：身故退还现金价值，而非保额，这也是费率低的原因。
晚年也可提前终止保单，提取「现金价值」补充养老，如70岁时有20.9万。
过几天专门写一篇弘康「健康一生A」的文章，到时推送，记得本。
瑞泰人寿成长卫士最低元/年，即可拥有50万重疾（40种）保障。
出生满28天即可投保，可续保至25周岁。
人手一份，建议都保，重疾保额轻松过百万。
永安保险乐健一生目前市面上最好的「中端医疗险」之一，费率感人。
详细介绍请看我之前写的文章↓
永安来啦！住院医疗，0免赔，%赔付，保证续保至85周岁！
注：未成年人需要至少一位父母共同投保
平安财险南燕常青树1-4类职业均可投保，每人最高可投保6份。
0-64岁：元/份；65-75岁，元/份。
单份保障如下：
1、意外身故10万，意外伤残1-10级，每级赔付10%
2、意外医疗元，0免赔，%赔付，包含自费药/器械
3、住院津贴元/天，ICU重症监护室元/天
4、公共交通工具身故10万、飞机20万
5、私家车驾乘意外10万
区别于普通意外险，为鼓励家庭共同投保，秉承「我为人人、人人为我」的互助原则，还有共享保额。
意外伤害保额：（被保险人-1）×元
意外医疗保额：（被保险人-1）×0元
结尾人在不同阶段，人生观、价值观和世界观会有所不同。
就像为人父母的欣喜，之前不可能会有。
但压力也随之而来，总想给Ta最好的。
初为人父的我，深有体会！我宝宝O(∩_∩)O
虽挺讨厌洗脑文，除了下面这段话。
曾经有一位母亲给孩子买了保险之后这样说：
如果孩子一生中真的遭遇疾病，治不治得好那是老天爷和医生的事；但有没有钱治，那是我的事。
如果因为前者，我会很伤心，但还能放下；如果是后者而不得不放弃，那会是我永远的痛，我想我这辈子都无法原谅自己。
愿意赌一次么？
通过谁转发看到的，找Ta咨询保险，谢谢！
全行业主流少儿重疾险对比
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